Hypotheek aanvragen als starter
Zo koop je als starter toch een huis
Studie afgerond, baan gescoord, het ruige studentenleven achter je gelaten… Dan wordt het misschien tijd voor de volgende stap! Tijd om je studentenhuis of ouderlijk huis te verlaten en op jezelf of samen met je partner te gaan wonen. Maar, eerlijk is eerlijk, het kopen van een huis is voor jong werkenden niet bepaald makkelijk. In deze checklist geven we je tips waarmee het hopelijk toch lukt om die hypotheek te krijgen!
De eerste hindernis: onzekere contracten
Een vast contract? Dat krijgen starters niet snel meer. Veel jongeren moeten het doen met tijdelijke contracten, uitzendwerk en nulurencontracten. Dat geeft weinig zekerheid. Tja, laat de hypotheekverstrekker daar nou niet zo gek op zijn. Zij zien natuurlijk liever een vast contract, zodat ze zeker weten dat jij zeker bent van een inkomen om de hypotheek mee af te lossen. Betekent dit dat je zonder vast contract nooit een huis kan kopen? Niet helemaal. Als je een tijdelijk contract hebt, kun je je werkgever om een intentieverklaring vragen. Daarin staat dat jouw baas van plan is om je een vast contract te geven zodra je tijdelijke contract afloopt. Werk je volgens een uitzendcontract? Check dan eens de perspectiefverklaring. Hiermee wordt het ook voor flexwerkers makkelijker om een huis te kopen.
De intentieverklaring is een onderdeel van de werkgeversverklaring. In dit document staat je inkomen en wat voor soort contract je hebt. De werkgeversverklaring is verplicht als je een hypotheek wil afsluiten.
Ojee: te weinig inkomen
Zeker als je geen vast contract en dus weinig inkomenszekerheid hebt, is dat best lastig. Misschien kun je familieleden in schakelen als sponsor? Bij de banken Obivion en Rabobank kunnen (groot)ouders ‘meetekenen’. Dat houdt in dat zij garant staan voor het stukje hypotheek wat jij niet kunt betalen op basis van je inkomen. Het is ook een optie om een bedrag te lenen van je familielid of het te krijgen als gift.
Ook lastig: de studieschuld
Een groot deel van de starters heeft naast het verlangen naar een koophuis ook een flinke studieschuld. Hoeveel minder je kan lenen, hangt af van hoe hoog je studieschuld is (logisch) en of je een schuld hebt uit het oude of nieuwe leenstelsel. Komt jouw schuld uit het oude leenstelsel (van voor 1 juli 2015) dan telt je schuld voor 0,65% mee in de berekening van je maximale hypotheek. Heb je een schuld uit het nieuwe stelsel (vanaf 1 september 2015)? Dan telt die voor 0,35% mee. Best ingewikkeld! Op deze pagina kun je er rustig wat meer over lezen.
En wat als: je zzp’er bent
Steeds meer banken staan ervoor open om een hypotheek te verstrekken aan zzp’ers. Omdat het inkomen per maand kan wisselen, gaat dat wel anders dan bij iemand met een contract. Het belangrijkste is dat je je administratie (aangiftes van je inkomsten- en omzetbelasting, definitieve jaarrekeningen) op orde hebt.
De bank kijkt naar je gemiddelde winst over 3 jaar tijd om je toetsingsinkomen te bepalen. Met dat toetsingsinkomen kunnen ze daarna berekenen wat voor hypotheek je kunt krijgen. Veel mensen denken dat je dus pas een huis kunt kopen als je 3 jaar zzp’er bent, maar dat is niet waar. Werkte je voor je zzp’er werd minimaal 30 maanden wel in hetzelfde vakgebied? Dan kun je al na 6 maanden als zzp’er ook in aanmerking komen voor een hypotheek. Als je net ondernemer bent en nog geen eerdere werkervaring in die branche hebt, staat dat aantal op 12 maanden.
Als zzp’er is er nog een voordeel aan het werken vanuit je koophuis. Als je in huis een kantoor hebt met eigen ingang en sanitair én je minimaal 70% van je inkomsten verdient vanuit die ruimte, dan is je kantoor ‘fiscaal aftrekbaar’. Je mag dan kosten voor bijvoorbeeld stroom en internet aftrekken bij je belastingaangifte.
Wél handig: eigen geld sparen
Als je een huis wil kopen moet je eigen geld kunnen inleggen. Dat geld is bedoeld voor kosten die buiten de hypotheek vallen, die je moet maken om eigenaar van de woning te worden. Dat noemen we ‘kosten koper’ en daaronder vallen bijvoorbeeld de overdrachtsbelasting en notariskosten. Die overdrachtsbelasting is sinds begin 2021 vervallen voor kopers die jonger zijn dan 35 jaar en een huis kopen tot maximaal €400.000. Mooi meegenomen! Maar naast de kosten koper zijn er nog meer dingen die je met eigen geld moet betalen. Denk maar aan makelaarskosten, de taxatie, een bouwkundige keuring en advies en bemiddeling. Maar hoeveel geld heb je dan nodig? Over het algemeen moet je rekenen op tussen de 4 en 6 procent van de koopsom van het huis.
Eigen geld is ook handig, omdat je daarmee een huis kunt kopen, dat duurder is dan je hypotheek. Ook kun je ervoor kiezen om direct na de koop een deel van de hypotheek af te lossen, zodat je maandlasten lager zijn. Maarja, hoe kom je (naast zelf sparen) aan zo’n bedrag? Check onze tips en haal meer uit je salaris.
Hopelijk hebben we je met deze checklist wat meer op weg geholpen naar jouw eerste koophuis! Zoals je hebt gelezen, is het niet makkelijk. Maar, het is ook niet onmogelijk en met deze tips weet je in ieder geval wat je nodig hebt en waar je rekening mee moet houden. Veel succes!
